Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

«Банкир.ру» перепечатывает недавнюю статью из приложения к газете «Коммерсантъ» (http://www.insur-today.ru/press/6087) о проблемах страхования рисков интернет-банкинга.

Банкир.ру, 20 августа 2004 г.

Российские банки пока не испытывают потребности страховать риски интернет-банкинга

1937 просмотров

Они объясняют это тем, что риски по сравнению со страховой премией, которую надо заплатить за страховку, не так уж велики. Страховщики же утверждают, что банки просто боятся раскрывать случаи мошенничества в этой сфере. В отсутствие спроса и предложение развито очень слабо. Но варианты застраховать риски интернет-банкинга все же есть.

Мошенничество в интернете – один из самых быстропрогрессирующих видов обмана во всем мире, и в России в том числе. По данным исследовательской компании Datamonitor, в 2003 году мировой экономический ущерб от хакерских атак – явных и скрытых, а также от последствий распространения вирусов и червей превысил $132 млрд, в то время как в 2002 году этот ущерб составил $48,5 млрд. По прогнозам специалистов, в 2004 году ущерб, нанесенный через интернет, может достигнуть 155,5 млрд. Более 30% этих потерь приходится на операции интернет-банкинга.

Потери от хакерских атак в России не оценены. По словам директора Центра исследования компьютерной преступности Владимира Голубева, в России рост числа правонарушений в сфере компьютерной информации идет не менее быстрыми темпами, чем процесс компьютеризации. "За последний год количество зарегистрированных причинений ущерба путем обмана или злоупотребления доверием, совершенных с использованием компьютерной информации, в России удвоилось. Но надо иметь в виду, что мировая практика такова, что только 12% из общего числа киберпреступлений становятся известными общественности и доходят до правоохранительных органов. В России этот процент и того меньше",– говорит Владимир Голубев.

Полис от хакера

Впрочем, от мошенников в интернете можно застраховаться. По словам страховщиков, если у банка появится желание застраховать риски интернет-банкинга, то их можно включить в комплексное страхование ответственности банков – полис ВВВ (Bankers Blanket Bond). "Основной риск, который покрывает BBB,– мошенничество сотрудников, в том числе с использованием интернет-технологий. Это ключевой риск, и на него приходится самая большая часть убытка. Также этот полис покрывает противоправные действия третьих лиц в отношении банка или его клиентов. В первую очередь это компьютерные преступления, мошеннический перевод денег по электронным инструкциям. Этот риск как раз один из основных и в интернет-банкинге",– подчеркивает начальник управления страхования финансовых институтов компании "Ингосстрах" Олег Кудрявцев.

Полисы страхования ВВВ есть в России у нескольких десятков банков. Наиболее полное покрытие приобретают Внешторгбанк, Московский международный банк, Газпромбанк, Альфа-банк, Внешэкономбанк. Возможность оформить полисы ВВВ у российских банков появилась еще в середине 90-х годов. Однако договоров по покупке таких полисов было заключено считаное количество, несмотря на то что были задействованы серьезные механизмы перестрахования, а сами договоры были абсолютно лишены налета "схемности".

Глава брокерской компании "АФМ страховые консультанты и брокеры" Владимир Бирюков утверждает, что российские страховые компании предлагают включать риски интернет-банкинга в полис ВВВ от нехватки спроса. "На Западе риски интернет-банкинга покрываются совершенно отдельным полисом, который называется ciber или hacker insurance. Этот вид страхования покрывает все, что связано с интернет-приложениями. У нас же происходит подмена, и интернет-преступления страхуются в рамках ВВВ. Суть подмены в том, что основной риск, который покрывает ВВВ,– это мошенничество сотрудников, то есть преступления изнутри. А при интернет-банкинге наиболее опасно именно внешнее вторжение. У нас был случай, когда один из российских банков хотел приобрести полис ciber insurance, но никто не взялся за такое страхование. Наши страховые компании испытывают большое недоверие и сомнение. Если и берутся за такое страхование, то предлагают усеченные лимиты, например страхуют только трансакции до $100. Как правило, страхователям такие услуги не подходят",– рассказывает Владимир Бирюков.

Впрочем, Олег Кудрявцев утверждает, что полисы hacker и ciber insurance на Западе покрывают в первую очередь специфические риски интернета, например всю связанную с интернетом ответственность: нарушения законодательства в области интеллектуальной собственности или рекламы. "И лишь во вторую очередь покрываются риски компьютерных преступлений и DDOS-атак, когда злоумышленники ломают систему, крадут деньги или пытаются 'повесить' сервер, забрасывая его большим количеством ложных сообщений, с которыми сервер не справляется. К банковским процессам это имеет весьма опосредованное отношение",– считает Олег Кудрявцев.

По его словам, и сами банки предпочитают включать риски интернет-банкинга в полис ВВВ, а не покупать отдельный. "Если у вас уже есть ВВВ, то включить в него дополнительный риск гораздо проще и дешевле, чем покупать новый продукт",– говорит Олег Кудрявцев. Теоретически покрытие риска компьютерных преступлений можно купить отдельно от ВВВ, но часто происходит наоборот – его покупают "в довесок" к основному полису.

Цена безопасности

По словам начальника отдела страхования финансовых рисков компании "Прогресс-Гарант" Павла Круглякова, комплексная защита – довольно дорогой продукт и обходится банку в $0,3-1,5 млн. "Приобретению полиса предшествует достаточно дорогая процедура оценки и анализа систем безопасности и рискозащищенности банка. Эти затраты, как правило, включаются в страховую премию. По результатам проверки банку представляют комплекс мер по устранению выявленных недостатков и подбирают оптимальные условия страхования и объемы покрытия. Лимиты ответственности по российским банкам колеблются в пределах от $5 млн до $25 млн и выбираются, исходя из анализа деятельности банка и его предпочтений",– отмечает Павел Кругляков.

Впрочем, есть и третий вариант страхования рисков интернет-банкинга. Как рассказал руководитель управления по реализации специальных проектов группы "АльфаСтрахование" Андрей Рассветаев, основной продукт, покрывающий риски интернет-банкинга,– это страхование банков от электронных и компьютерных преступлений (Computer Crime Insurance). "Этим видом страхования возмещаются не только убытки, причиненные банку, но и вред, причиненный третьим лицам, в том числе клиентам банка. Этот полис может покрыть ущерб, причиненный в результате электронных переводов денежных средств, когда во время пересылки электронных данных в них несанкционированно были внесены изменения. Также может быть застраховано причинение убытков вследствие несанкционированного входа как непосредственно в компьютерную систему банка, так и через системы сервисных и процессинговых компаний–партнеров банка. Еще можно застраховать ущерб, нанесенный вирусами, порчу электронных данных в системах банка и сервисной компании,– рассказывает Андрей Рассветаев.– Computer Crime – это лишь небольшая часть программы страхования банков, которая включает также полис комплексного страхования банков (BBB), страхование ответственности финансовых институтов, а также еще целый ряд страховых продуктов. Далеко не каждый российский банк может похвастать наличием стандартного имущественного полиса, а уж полисы BBB и Computer Crime имеют вообще единицы".

Край непуганых банкиров

По мнению страховщиков, низкий спрос на страхование компьютерных и интернет-рисков объясняется тем, что услуга неразвита в достаточной мере – не было, например, ни одного громкого случая мошенничества в этой сфере. Кроме того, банки не готовы платить значительные страховые премии, не видя реальной угрозы. "Допустим, преступнику удалось добраться до чужого интернет-счета и снять с него определенную сумму. Если это стало известно службе безопасности банка, то есть вероятность, что банкиры, заботясь о репутации своей кредитной организации, просто пополнят 'недостачу' на вкладе этого гражданина. Одновременно начнется расследование. Но банку не очень выгодно, чтобы общественность узнала о том, что его систему интернет-банкинга взломали. Это может отпугнуть клиентов, как имеющихся, так и потенциальных. В России это особенно актуально. Интернет-банкинг, как и другие интернет-услуги, только развивается. Любая негативная информация становится дополнительным препятствием на пути его развития",– говорит директор по страхованию "Межрегионального страхового соглашения" Борис Шмигирилов.

По мнению Андрея Рассветаева из "АльфаСтрахования", российские банки в своей массе предпочитают нести подобные риски самостоятельно, потому что стремятся сэкономить на страховых премиях (десятки тысяч долларов в год), считая риск незначительным. Кроме того, они не желают знакомить страховщика с информацией о своей процессинговой системе и финансовых операциях из опасения утечки информации к конкурентам, а также выявления низкой защищенности своих систем.

По словам Павла Круглякова из компании "Прогресс-Гарант", страхование таких рисков в России осложнено еще несовершенством законодательной базы. "Сложно не застраховать банк от такого рода рисков, а обосновать факт наступления страхового случая в соответствии с действующим законодательством. А это необходимо страховщику, чтобы иметь возможность произвести выплату страхового возмещения",– объясняет он. Кроме того, услуги интернет-банкинга в России начали предоставляться банками для широкого круга потребителей лишь пару лет назад. На сегодня объем таких операций у российских банков еще очень мал, соответственно, достаточно редки случаи мошенничества.

Впрочем, по прогнозам страховщиков, лет через пять большинство российских банков будут иметь полис ВВВ. А те банки, которые активно займутся развитием дистанционного обслуживания, обязательно будут покупать "в довесок" полис страхования рисков интернет-банкинга: мировой опыт показывает, что рост мошенничества в этой сфере выглядит просто угрожающе.

Источник: Коммерсантъ "Банк"

В материале упоминаются: Компании, организации: АльфаСтрахование 13826 АФМ Страховые консультанты и брокеры (АФМ) 28 Ингосстрах 14100 Межрегиональное страховое соглашение (МРСС) 37 Прогресс-Гарант 233 Персоны: Бирюков Владимир Евгеньевич Кругляков Павел Кудрявцев Олег Анатольевич Рассветаев Андрей

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »